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【央视新闻客户端】

　　来源：北京商报  　　作者：刘四红 　　2025年的持牌消费金融行业，拐点明确，分化明显，转型信号强烈。 　　近日，北京商报记者梳理了31家消费金融公司2025年财报数据，从营收、净利润、总资产、贷款余额等核心维度来看，行业整体告别高速扩张，步入增速承压、存量博弈新阶段。机构之间业绩表现迥异，头部座次更迭，腰部尾部重新排位，不少机构出现增收不增利、缩表反增利、营收下滑净利翻倍等情况。 　　一边是头部梯队稳规模、固利润，守住行业基本盘；一边是部分同业扩张遇阻、盈利失速，粗放发展弊端集中暴露。究其背后，助贷新规落地、利率监管收紧、行业信用风险波动形成政策与市场双重压力，而这，也彻底打破过往规模扩张即可躺赢的旧逻辑。 　　座次洗牌 　　从消金公司业绩变化来看，2025年，头部梯队已经从“拼增速”转向“拼质量”。 　　其中，蚂蚁消费金融稳住了行业龙头地位，年末表内贷款余额达3136亿元，总资产3122.9亿元，全年营收215.6亿元、净利润31.11亿元，稳居行业首位。招联消费金融则主打盈利韧性，全年营收同比下降6.78%至161.44亿元，但净利润小幅增长1.26%至30.54亿元。 　　头部阵营亦出现明显分化拐点。北京商报记者注意到，马上消费金融陷入“增收不增利”困境，全年营收155.34亿元，同比微增2.54%；但净利润19.24亿元，同比下滑15.6%，期末资产合计581.01亿元，也出现同比下降的情况。 　　同时，中邮消费金融2025年营收为80.78亿元，同比上涨7.12%；但净利润为7.42亿元，同比下降约7%。 　　更值得关注的是，中银消费金融、兴业消费金融走出“缩表增利”的反向行情。两家机构均出现贷款压降、总资产收缩、营收小幅下滑，但净利润实现翻倍式增长。其中，中银消费金融营收同比下降5.43%，净利润暴增377.78%至2.15亿元；此外，兴业消费金融同样在贷款余额收缩、营收同比下降的情况下，净利润大增179.07%至12亿元。 　　分化不止头部。北京商报记者注意到，31家公司中，蒙商消费金融净利同比增长926.34%至0.23亿元，另外建信消费金融净利同比增长172.5%，能看到不少机构在快速起量，盈利爆发力突出。 　　但有喜有忧，行业也有机构出现意外失速，盈利增长乏力。其中，杭银消费金融营收增长10.44%，但净利下滑21.3%，另外，湖北消费金融总资产增长34.1%，但净利下降80.89%至0.3亿元。 　　当然，也有机构整体维持平稳，例如，2025年中原消费金融实现营业收入44.25亿元，同比增长25.46%；净利润5.06亿元，与2024年基本持平。 　　可以看到，腰部和尾部座席也在重新洗牌，股东强、场景实、自营强的机构快速上位，依赖助贷、风控薄弱的机构明显掉队，业内认为，在助贷新规冲击下，不少机构资产缩表、转型滞后、成本与风控压力上升。 　　素喜智研高级研究员苏筱芮评价称，可以看到，2025年消费金融行业总量扩张但增速显著放缓，行业整体迈入存量竞争的深水区；另外，盈利分化进一步加剧，头尾部“马太效应”凸显，净利润差距达百倍；此外，机构资产规模与利润之间的正相关规律正在被打破，“增收不增利”与“缩表增利”的现象双双出现，行业发展逻辑被彻底改写。 　　是何推动 　　为何同处一个行业，机构业绩走出冰火两重天？对于自身业绩表现，多家消金公司也向北京商报记者做出回应。 　　其中，蚂蚁消费金融相关人士表示，2025年，蚂蚁消费金融作为“个人消费贷财政贴息政策”首批定点经办机构之一，联合商家加码让利，为消费者提供免息服务，助力提振消费。同时，公司也在积极响应引导行业利率下行的政策导向，主动选择“中低定价、中低收益”的资产结构，持续让利消费者与实体经济。 　　招联消费金融相关负责人同样称，“2025年行业整体增速放缓，面对行业风险交织及外部环境的不确定性，招联持续让利用户，主动调节优化资产结构，全年信用减值损失同比下降8.81%，拨备覆盖率远高于行业平均水平，实现风险企稳、利润整体持平、规模保持微增的年度经营结果”。 　　中邮消费金融则称，在复杂多变的市场环境中，公司总资产、净资产及营业收入均实现同比增长，业务底盘不断夯实，发展韧性持续增强。当前，公司基本面稳固，核心竞争优势依然牢固。净利润出现的小幅波动，主要源于公司落实监管指引，积极履行社会责任，综合贷款利率同比进一步压降，各项纾困政策持续落地，切实让利于消费者，进一步提升了服务的普惠性与可持续性。 　　马上消费金融提到，2026年以来，马上消费金融进一步从严风控、主动优化业务结构和提升客群质量及服务质效，主动调整风控策略，一是收紧风控政策，二是加强经营存量客群并优化新增获客策略，新增重点布局低定价客群；三是调整迭代风险方法论，大幅压缩潜在风险可能相对较高的客群，优先筛选资质较好的客户。这一系列主动稳健战略的实施，有效对冲缓释了外部风险上行。 　　头部梯队持续让利，中部梯队也在适应监管、优化经营。 　　其中，中原消费金融相关负责人称，2025年公司整体业绩符合内部发展预期。营收与利润的波动，源于行业整体从规模扩张向质量增长切换。“一方面我们主动优化业务结构，聚焦优质客群与自营场景；另一方面持续加码风控体系建设，加大合规与风控投入。同时依托股东优势夯实业务根基，通过精细化运营对冲行业周期影响。”该人士补充道。 　　湖北消费金融则称，公司2025年总资产扩张与净利润波动，系顺应监管政策导向、主动优化经营策略、推进业务转型升级所致，其间公司加大拨备计提与风险处置力度，夯实资产质量、守牢风险底线。短期利润波动属于前瞻性战略调整，为换取长期发展质量与经营韧性。 　　联储证券研究院副院长沈夏宜指出，能看到，2025年头部机构从拼规模转向拼质量。营收收缩但净利润暴增（如中银消费金融、兴业消费金融），核心驱动力是不良出清与拨备反哺，通过主动压降高风险贷款、加大核销力度，使资产质量改善，历史计提的拨备得以回冲利润。而增收不增利或增收反亏，则往往源于获客成本攀升、风险滞后暴露，以及为应对合规要求而增加的技术与风控投入，导致成本增速远超收入。这标志着行业逻辑已从“规模即利润”转向“风控即利润”。 　　苏筱芮同样认为，一些“增收不增利”的消金机构，在规模扩张背后往往伴随着资产质量恶化与拨备激增；而“缩表增利”的消金机构则与前者相反，在推动大规模不良资产出清的同时释放拨备计提压力。 　　“分化加剧、结构优化”，博通咨询首席分析师王蓬薄评价称，2025年，消金头部机构凭借股东背景、自营能力和场景协同实现利润高增长，部分公司即便规模收缩，仍能通过成本压降与资产质量改善实现净利润翻倍；而另一些机构虽营收微增却净利润下滑甚至亏损，主因在于助贷依赖度高、风控能力弱，在监管收紧和资产端承压背景下难以维持原有盈利模式，导致风险成本快速上升侵蚀利润。 　　转型压力 　　不可否认的是，消金行业2025年中特别是四季度以来，规模、利润普遍承压。 　　有从业者坦言，行业规模与利润承压，核心是助贷新规落地、监管趋严叠加信贷市场竞争加剧，行业告别粗放扩量时代。“助贷严管下，转型压力集中在渠道结构重构、获客成本抬升以及风控自主能力补齐上。”该人士称，目前，公司也在深耕自营生态建设，并加大与居民衣食住行等生活、消费场景紧密相关的头部平台合作。 　　“我们目前的贷款年化利率已经做到了平均20%”，多家公司也表态，进入2025年下半年，消费金融行业整体面临息差收窄、合规趋严、风险上升等多重压力。在此背景下，公司也在通过优化客群结构、拓展融资渠道、降低融资成本，并借助AI技术提升风控精准度等方式，不断提升消费金融服务质量。 　　业内认为，2025年消金行业业绩分化背后，助贷严管是核心政策变量，也成为不少机构的转型压力来源。 　　苏筱芮认为，助贷领域中，增信服务费、会员费等隐性成本被纳入综合融资成本，瓦解了行业多年以来存在的“多头收费”盈利模式，结合部分机构面临利率上限从24%压降至20%的窗口指导看，政策叠加对四季度业务形成冲击。此外，在宏观环境波动与信用风险边际抬升下，多数机构加大拨备计提力度以应对资产质量恶化。 　　“消费金融行业的不良率在2025年呈现出温和上行态势，风险敞口虽总体可控，但一些尾部机构仍存在较大压力。”苏筱芮称。 　　联储证券研究院研究员陈国文同样认为，目前，消金机构转型压力主要体现在从“流量依赖”转向“自主获客”，需重建自营渠道与场景，另外，部分中小机构因转型滞后，不良压力显著，行业“劣者出清”加速。 　　业内预测，2026年消费金融公司将继续出现分化，行业规模将维持稳定或小幅优化，业绩有望筑底回暖，股东背景强、自营能力突出的机构盈利回升；依赖助贷、风控薄弱的机构继续承压。 　　王蓬博预计，2026年行业规模将延续结构性调整趋势，部分尾部机构或继续压降资产，但头部公司有望在合规前提下稳中有升。业绩回暖取决于资产质量企稳与成本效率优化，建议机构加快自营业务占比提升、强化数据驱动风控、探索差异化客群定位，并通过科技投入降低运营边际成本，同时主动适配监管导向，将合规内嵌至业务全流程以构建可持续盈利模式。

　　来源：北京商报 　　作者：董晗萱 　　5月14日，人民银行发布2026年4月金融统计数据报告。4月末，广义货币（M2）余额353.04万亿元，同比增长8.6%，比上年同期高0.6个百分点；社会融资规模存量456.89万亿元，同比增长7.8%，继续保持合理增长。 　　受稳增长需求不高、经济转型升级、企业和居民融资需求较弱等影响，4月新增贷款出现历史罕见的负值。不过整体来看，当前金融数据呈现总量趋稳、结构向优、价格下降的态势。分析人士指出，未来债券市场等多元化渠道对贷款增长会产生持续的替代效应，恰恰是金融结构优化的体现。 　　企业贷款成本下行 　　截至4月末，人民币各项贷款余额280.5万亿元，同比增长5.6%。前4个月人民币贷款增加8.59万亿元。引人关注的是，4月新增人民币贷款规模为-100亿元，环比少增3万亿元，同比少增2900亿元。 　　“4月为传统信贷小月，贷款环比大幅少增符合季节性规律，但新增人民币贷款由正转负、同比延续少增，反映出企业中长期融资和居民加杠杆需求整体偏弱，同时基建稳增长迫切性下降、地方政府隐债置换、企业债券融资替代等因素，对新增贷款规模也有所压制。”东方金诚首席宏观分析师王青对此解释道。 　　具体来看，4月新增企业贷款3900亿元，同比少增2200亿元，结构上呈现典型的票据冲量特征。其中企业中长期贷款表现较弱。王青认为，其主要原因包括，一是实体经济融资需求持续偏弱。当前企业投资扩产意愿总体不足，加之部分行业反内卷，企业内生性信贷需求较为疲软；从中长期维度看，更深层次的原因在于我国经济结构持续转型，过往依靠地产、基建拉动信贷扩张的模式显著弱化，而科技创新等新动能领域对信贷资金的依赖度相对较低，难以对冲传统领域的信贷收缩。 　　此外，今年一季度出口超预期，带动整体经济表现偏强，基建发力稳增长的迫切性有所下降，这可能导致基建配套的中长期贷款需求边际减弱。三是地方隐债置换持续对新增企业中长期贷款形成拖累。根据人民银行2026年一季度货币政策执行报告，隐债置换因素下拉一季度末人民币贷款余额增速大约0.5个百分点。这一影响在4月持续显现。四是4月债券发行利率延续下行，驱动优质企业以债券融资替代贷款，当月企业债券融资规模同比多增，分流了一部分企业信贷需求。 　　另从居民贷款表现来看，同样呈现较弱态势。4月居民贷款整体负增7869亿元，同比多减2653亿元。王青指出，当前居民加杠杆意愿偏弱，主要仍受房地产市场持续调整影响，同时，居民消费意愿不足，特别是4月汽车销量同比下滑幅度加大，以及个体经营活动复苏乏力等因素，也在压制居民消费贷和经营贷需求。 　　“当前货币金融的重点是做好‘五篇大文章’，预计4月末科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款余额还会保持两位数高增，企业贷款成本也将延续下行势头。”王青说道。 　　数据显示，4月份企业新发放贷款（本外币）加权平均利率约为3.1%，比上年同期低约20个基点；个人住房新发放贷款（本外币）加权平均利率约为3.1%，比上年同期低约6个基点。 　　债券发行成社融主要支撑项 　　贷款少增也带动社融存量增速放缓。初步统计，2026年4月末社会融资规模存量为456.89万亿元，同比增长7.8%。4月新增社融6207亿元，环比季节性少增4.61万亿元，同比少增5392亿元。其中，投向实体经济的人民币贷款同比少增4880亿元。 　　值得注意的是，4月末对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社融存量的60.6%，同比下降1.3个百分点。相比之下，社融保持较快增长，其中企业债券与政府债券增量发行成为主要支撑项，实体企业融资需求并未出现大幅下滑。 　　当前，我国融资结构发生深刻变化，债券市场成为企业重要的融资渠道。中国首席经济学家论坛理事长、国际金融研究院院长连平表示，近年来，我国信贷增量虽有下降，但其中部分贷款已被替换成更低成本的债券类负债，从而形成了较大规模的社融增长。2026年1—4月社融口径下的直融占比回升至39.8%，较1—3月有明显回升，金融结构在不断优化。 　　业内人士指出，未来债券市场等多元化渠道对市场主体的支持作用还将继续加强，将对贷款增长产生持续的替代效应。在此背景下，需要淡化对金融总量特别是贷款这个单一渠道的关注。未来我国贷款增速放缓或将成常态。 　　“当前我国信贷偏弱而社融偏稳、间融缩量而直融增加的结构性金融特征将可能会维持一段时间，今后适度宽松的货币政策需更加侧重结构性工具的运用。”连平表示。 　　谈及下阶段货币政策实施，连平预测，在总量工具方面，将继续保持适度宽松基调，不断强化逆周期和跨周期调节，综合运用多种工具调节市场流动性。鉴于当前较为充裕的市场流动性，人民银行降准的必要性较低。 　　连平认为，在价格型工具方面，货币政策仍需保持谨慎操作。境外地缘政治风险在持续上升，供给冲击和输入型通胀压力有所显现，美联储年内降息的可能性较低，我国有必要维持当前较低的利率环境为扩大内需形成持续性支持，暂时不需要继续调降政策利率，以免形成过大的银行成本压力与通胀风险。